Dostupnější hypotéky o požadavek DSTI od 1.7.2023

Hypotéky budou o něco dostupnější, ČNB zrušila jedno limitující kritérium pro žadatele

Dobrá zpráva pro zájemce o vlastní bydlení přišla ze zasedání Bankovní rady České národní banky (ČNB). Ta zrušila s platností od 1. července 2023 jeden z limitujících požadavků na žadatele o hypotéku, konkrétně ukazatel DSTI (debt-service-to-income). Banky tak už nebudou muset posuzovat výši všech měsíčních splátek vůči čistému měsíčnímu příjmu žadatele. To přitom znemožnilo získat hypotéku desítkám tisíc lidí, kteří by ji dříve získali. Nyní se nemusí bát, že by o hypotéku jen kvůli tomuto jednomu kritériu přišli. V platnosti naopak zůstávají zbývající dvě kritéria – LTV a DTI.

Ochlazený hypotéční i realitní trh v Česku

Hypoteční trh se loni propadl na nejhorší čísla za posledních dvacet let. Objem nově poskytnutých hypoték byl loni meziročně o 57 procent menší. Mohl za to částečně růst hypotečních sazeb, zásadnější vliv však měla právě přísná pravidla pro žadatele, která ČNB opět zavedla loni na jaře.

Propad hypotečního trhu s sebou ke dnu strhnul také trh realitní, prodeje nemovitostí zamrzly. Například prodeje nových bytů v Praze byly loni nejhorší za poslední dvě dekády, když se podle dat Ekospolu propadly o 63 procent. Zatímco dříve se každý druhý nový byt v hlavním městě prodal na hypotéku, loni se podíl kupujících financujících byt pomocí hypotečního úvěru propadl až na méně než jednu desetinu.

Zájem by byl, ale ukazatel DSTI dostupnost blokoval

Zájem o nový byt přitom přetrvával, lidé toužící po vlastním bydlení však častěji než dříve naráželi právě na limitující opatření ČNB. Hlavně ukazatel DSTI jim dělal tlustou čáru přes rozpočet. Od dubna 2022 nemohl poměr mezi celkovou výší všech splátek žadatele na jeho čistém měsíčním příjmu přesáhnout 45 procent.

Pro nemovitost za 4,5 milionu korun to znamenalo, že žadatel musel mít čistý měsíční příjem minimálně 51,5 tisíce korun. A to pouze v případě, že už žádnou další splátku (například leasing auta či kontokorent) nesplácel. Pak by se nutný čistý příjem ještě navyšoval.

DSTI uvolněn, a co LTV a DTI?

Tato dnešní změna znamená, že na hypotéku od července opět dosáhne více zájemců, což by mohlo opět alespoň trochu rozhýbat trh s nemovitostmi. Více lidí opět dosáhne na splnění snů o vlastním bydlení.

A to i přes to, že zbylá dvě omezující kritéria zůstávají na stejných hodnotách. Banky budou moci (až na malé výjimky) půjčit maximálně 80 procent (tržní) ceny nemovitosti (ukazatel LTV – loan-to-value), a celkové zadlužení žadatele nad 36 let nebude smět překročit 8,5násobek jeho čistého ročního příjmu (ukazatel DTI – debt-to-income). Stále tak budou domácnosti, které na vlastní bydlení nedosáhnou. Jen úplné zrušení všech těchto limitujících faktorů by ještě více zlepšilo dostupnost bydlení.

RNDr. Evžen Korec, CSc., generální ředitel a předseda představenstva, EKOSPOL a. s.

Foto/vizualizace Ekospol, Výhledy Barrandov II